新能源车金融风险(新能源汽车保险问题产生的原因)

1. 缺乏有效的历史数据积累。保险定价是基于大数法则的，而海外的新能源汽车行业也并不成熟，保险公司收集到的样本数据偏少，要对新能源汽车制定单独的保费存在实际困难。

2. 新能源汽车的出险率偏高。有太平洋保险公布的一组数据显示，电动汽车核心动力损毁率是传统燃油车发动机损失事故的3倍，动力电池远比燃油车发动机脆弱。

3. 新能源汽车的零部件更换及维修价格要高出传统燃油车。这就导致保险公司承保新能源汽车要承担更大的风险和成本。 整体来说，电动车的保险赔付率要高于传统汽油车赔付率，而特斯拉的赔付率又高于整体电动车赔付率。

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1、明确了车险保费按照新能源汽车扣除补贴后的实际购买价计算，避免出现“高保低赔”的情况； 针对新能源汽车的电机、电池、电控系统风险进行了专门的条款设计，还设计了附加意外漏电责任险等附加险种，使得新能源汽车的保障更有针对性； 增加了保障责任，外部电网、电力系统故障，通信网络信号缺失，病毒、非法入侵或其他网络攻击等情形造成的车辆损失，这些电动车才可能发生的情况，将被纳入新能源汽车保险中。

2、新能源专属车险示范条款亮点 随着新能源汽车逐渐普及，一些问题可能会慢慢暴露出来，比如安全、充电桩、社会资源、行车数据等等，特斯拉的问题也许只是一根导火索而已。 新能源专属车险的推出，将会是推进新能源汽车发展的有力保障。近日，银保监会财产险部主任又表示，监管正在指导拟定新能源汽车专属车险示范条款，并结合国务院《新能源汽车产业发展规划（2021-2035）》的有关要求，组织行业持续加强对新能源车险的研究，力争早日推出新能源汽车保险专属示范产品。

3、行业之所以迟迟未推出新能源的专属汽车保险，根本原因就在于各家新能源厂家的解决方案差异较大，没有行业统一标准对保险进行定价，也使得保险在制定费率时很难去平衡。 另外，新能源车数量远小于传统燃油车数量，投保标的数量因此相对偏低，保险公司基于大数法则以分散风险的方式难以实施。加上新能源车的发展时间较短，有关经验和历史数据的积累较少，使得保险的费率厘定的难度加大。

非银持牌汽车金融中风险是什么意思

文/广州威尔森信息科技有限公司

“共克时艰?专业不止”威尔森直播分享周准备了7场专题直播分享，7份车市战疫策略分析报告，带您从区域市场、细分市场、应对策略、保值金融、新能源、渠道、车型配置方面修炼战疫“内功秘籍”。

以下是专题四《汽车保值金融研究》的精彩内容分享：

疫情背景下，报告重点围绕汽车保值金融产品的业务理念、产品卖点、回购流程及标准等产品现状进行深入研究，结合经销商市场调研追踪产品目前的市场真实状况，并提出相关策略建议。

疫情下的汽车保值金融研究

为打赢疫情防控保卫战，以央行为首带领各金融部门制定对策

疫情期间中国人民银行为应对和防范疫情对金融、经济带来的影响，近期连续发布多条相关通知和指示；中国人民银行要求各金融部门需采取一系列措施保证疫情期间市场流动性，保障民生和支持社会经济的稳定发展。

主机厂商纷纷出台金融政策缓解经销商短期流通性风险

汽车保值金融方案解决残值痛点，迎合客户换车周期缩短的需求，打消首购客户用车升级顾虑

新车价格一再探底，车市进入存量竞争，截至2019年底，全国汽车保有量达2.6亿辆，与2018年底相比小幅增长8.83%，而汽车转移登记业务量持续增长，显示了二手车交易市场日益活跃，新车换购或成车市突破点。

同时国家和地方大力扶持二手车，近年来推出系列鼓励政策释放消费潜力，共同盘活存量市场，为促进新车换购增添助力。

但二手车龄渐“低龄化”，换车周期缩短，新车早期残值逐渐引起消费者重视。

另外，疫情下首购用户增加，因健康而被动，或提前购车。这部分用户首次支出资金不多，不能一步到位理想车型，短期存在升级用车需求，存在二手车过度贬值顾虑。

近几年汽车金融市场融资租赁模式盛行，其中车辆残值评估是作为评价汽车保值率的一个重要指标。由于新车不同品牌、车型的折旧率差别巨大，消费者往往把残值率看做购车的重要考虑要素。

汽车保值金融产品现状

厂商汽车保值金融产品可覆盖客户全生命周期

上汽通用

鼓励经销商结合二手车托底业务开展带残值的相关金融业务，打通新车与二手车业务，形成以整车销售为载体、金融业务为纽带、残值体系为核心、结合衍生服务、覆盖客户全生命周期的业务体系。

部分厂商汽车保值金融产品详情对比

新能源汽车保值金融方案相对更吸引，利于新车销售

从部分厂商汽车保值金融方案来看，新能源金融方案首付低、期数长、利率低更具吸引力助力新车销售；燃油车方案则保值率较高，方案暂无太多明显亮点，仅作为普通金融方案的补充。

部分厂商汽车保值金融产品回购流程总览

目前市场上大部分厂商推出的保值回购流程与厂商自身推出的普通贷款流程基本相似，主要区别在于发起回购要求方、车辆检测方和退车时剩余款项的处理。

东风日产

汽车保值金融产品回购流程

部分厂商汽车保值金融产品回购标准差异对比

各汽车保值金融产品除了保值回购流程各异，回购标准也各不同，分别在车辆性质、车辆保全、车辆里程、车辆手续、维修保养等方面作出了详细的要求。

产品市场反馈与发展建议

经销商主推意愿区域存差异，渗透率普遍不高

据威尔森经销商调研，汽车保值金融产品暂时大多仅作为普通金融方案的补充，在市场上的渗透率水平并不高，由于大多保值金融类产品并不作为主推产品，经销商普遍推广意愿较低。

消费者方面，大部分由于手续流程复杂、对客户资质有要求、利率吸引力低、存在保值服务费等原因，暂时对汽车保值金融产品的意向相对较低。

汽车保值金融产品存在较大的提升空间

充分发挥汽车保值金融产品助力汽车销售的作用

（注：本文为广州威尔森信息科技有限公司原创，如需转载/引用请注明出处；如需进一步深入采访，了解更多汽车保值金融研究，欢迎与我们联系，谢谢）

本文来源于汽车之家车家号作者，不代表汽车之家的观点立场。

在非银行金融机构从事汽车金融业务时，根据风险评估的结果被评定为中等风险。

该业务存在一定的风险，要采取相应的风险管理和控制措施。非银持牌汽车金融机构是指没有获得银行业金融机构牌照的金融机构，但仍从事汽车金融相关的业务，如提供汽车贷款、汽车租赁等服务。由于非银持牌机构的监管和监督相对较弱，其经营风险相对较高。