赴英国留学，日常生活中常常买东买西，有时一时手紧，突然缺个百八十块钱熬不到下个月开工资，上哪儿找补是个很头痛的事。
特别是家无隔夜粮的低收入家庭，或者收入并不算低，但月月花个底儿掉、发薪前的周末都不敢上酒吧的小青年，突然一项?计划外?开支，车胎爆了、下水道堵了、给朋友过生日，虽然不过百八十块钱，却是一分钱难道英雄汉。
这要在中国，朋友同事、父母亲戚，一个电话就搞定了。可在英国，开口向熟人朋友亲戚借钱?不敢说没有，绝对不寻常。我在英国生活了近20年，只被借过一次，还是个中国同胞。
?合法高利贷?
找银行?这点小钱你都没法开口。即便是同意借你，等银行四平八稳的把你的信誉调查清楚了、无数的表格填完，黄瓜菜都凉了。
要么透支，等着挨重罚，或找地下钱庄，冒险找放高利贷的?老大
当然，还可以找?发薪日代贷款?(Payday loans)公司。所谓?发薪日贷款?，就是把还款日期与借款者下一次领薪的日子绑在一起，payday(发薪日)一到，债主就把钱从借贷者的账上提走了。
这类小笔现金借贷公司的最大特点是一个?快?字。英国最大的payday loan公司，?旺家?(Wonga)声称，在接到申请后，可以在数十秒钟之内决定是否借贷，一旦同意贷款，现金可以在15分钟之内打到你的账户上。
一年365天，一天24小时，随时恭候，一笔现金救急，payday loan对一些人的吸引是显而易见的。
这样的?便利?当然是有代价的，而且代价很高。Payday loan的利息平均高达3000%-4000%左右。但之所以称它为?合法高利贷?，是因为放高利贷属黑社会性质，在英国是非法的。但是，经营?发薪日贷款?，却是合法的，都要经过英国商业监管机构OFT发照核准。Payday loan公司说，4000%的利息乍一看让人眼晕，但这有点误导，因为它指的是年息，而payday loan短则几天，最多一个月就还款。
比如，最大的payday loan公司之一，?钱庄?(Money Shop)，100英镑借一个月利息29.99;?旺家?100英镑一个月收利息37.15。虽然仍高的吓人，但比银行透支，遭罚款并降低信誉，或向亲戚朋友开口，对许多人来说，可能是两害相权取其轻的选择。
限制?驴打滚?
一场旷世的经济危机给Payday loan 公司送来了源源不断的客户。经济危机爆发后的2009年，有120万人从这类公司借贷了410万笔贷款。到2012年，英国商业监管机构OFT说，payday loan的贷款额度超过180亿英镑。180个亿!
英国高街上，生意萧条、店铺关张，风景这边独好，payday loan公司超过240家，高街门脸超过2000间，网上公司更多。
然而，?发薪日借贷?的火爆却让上至首相、坎特伯雷大主教，下至慈善机构、社区领导们非常不安。说?不安?是客气，这类公司简直成了过街老鼠，人人喊打。
英国商业监管机构OFT最新的报告说，?发薪日贷款?存在?普遍的?和?很深的?问题，亟待规范。本周二(11月5日)，英国议会商业特别委员会将这个行业的老大们?提?到议会?过堂?，让他们说清楚。
他们被批评不负责任、贪婪嗜血，把弱势群体当成猎物。
问题的根本不在?借?，而在?还?。如果按约定的期限、10天半个月或一个月还款，虽然利息很高，但比银行透支还是划算的。
如果到期没钱还，原借款数额连本带息?滚?到下一个发薪日。一旦陷入?驴打滚?，一笔很小的债款就会像滚雪球一样迅速膨胀。
而payday loan的?直截了当、轻而易举?，对借款者的还款能力不?深究苛求?，让许多人?忘乎所以?，低估了风险。仨瓜俩枣的，发工资时还上不就得了?毫无知觉中就掉入了一个可能是毁灭性的陷阱。
OFT建议尽快出台法规限制?驴打滚?的次数，将允许欠款?滚?到下一个发薪日的次数限制在两次甚至一次。另外，也应该禁止?骑驴找驴?，即禁止从多家Payday loan 公司同时借贷，拆东墙补西墙。
集体信用社
Payday loan公司则直含冤，说他们被妖魔化了，简直是好心当成驴肝肺。它们说，他们填补了金融借贷市场的一个空白。payday loan 是雪中送炭，帮助人们度过难关，避免陷入长期债务。
需求决定市场。要抗拒?合法高利贷?，就要有其它选择。其实，其它选择还真有，就是非营利性的?集体信用社?(credit union ?s)。
所谓?集体信用社?，即它是会员自己拥有的互助信贷。它以社区、教区、工会或工厂企业为单位发展会员。会员入会时先要存款，并鼓励继续存款，以备不时之需。
会员借款时，最高利息限制在2%。借款500英镑，借六个月，还款时利息不过才36英镑，比起?合法高利贷?显然划算得多。
坎特伯雷大主教呼吁教会应该介入，大力发展?集体信用社?。政府计划拨款36000万英镑，将?集体性用社?的会员发展到200万。
但?集体信用社?的非营利性质使它的效率和服务与payday loan公司相比处于劣势。更关键的是，它强调的是?未雨绸缪?，存钱防变。对于不精打细算、过今天不想明天的人来说，想起?集体信用社?的时候恐怕已经晚了。
或许，还有?第三条道路?，借鉴中国文化，向亲戚朋友开口，别不好意思。
英国留学推荐：
1、早到学校。
最好提前一周，可以从容安排好自己，也可以熟悉学校和社区环境，赢得了一个适应的时间。此外，选择乘坐航班应当尽量避免周末或节假日到达。外国人十分重视休息日。
2、住宿。
从安全角度出发，安全系数从高向低排序，学校内宿舍、学校周围外国人家庭(步行十分钟左右路程)、学校附近租住公寓(十分钟左右路程)、最后是稍远的外国人家庭或公寓。在校外住一定要选择社区治安好、不偏远、离学校近、房东为人较好、非劳工和外来移民为主的社区。
3、结交朋友要谨慎，不要乱借钱。
新西兰留学生身在异乡，结交朋友要谨慎，相互间不要乱借钱。一个让人无法回避的尴尬事实就是很多中国人在海外受到欺骗后来都发现是“自己人”干的，所以“害人之心不可有，防人之心不可无”。
4、理念。
不要露富，不管家里多么富有，不要平时花钱大手大脚，不要与别人讨论自己的经济情况;龙马留学老师提醒，家长最好将孩子的生活费定期投放，不要一下子将一大笔钱交给孩子，特别是小留学生。而且要指导孩子的理财能力和正确的财富观，防止露富后孩子可能遇到的危险。
5、尽量不要带太多现金，自保。
假如遇上持枪抢劫的歹徒，如果对方求财，反抗有可能招致更大损害，把身上钱财都给对方，确保人身不受损伤是自保的首要考虑。尽量不要带太多现金，遇上歹徒时，保持冷静，记住对方体征。
6、突发事件，保持冷静。
遇到任何危险的情况下，留学生朋友一定要保持冷静，切忌慌乱失措。一旦遭遇危险，一要沉着冷静，二要及时寻求援助，从此也可以看出，平时一定要训练自己的危机应对能力。
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